2026 年香港寵物保險市場趨勢 — 過往幾年的變化、新趨勢與投保策略

香港的寵物保險市場在過去幾年間經歷了快速發展。從2023年消費者委員會發表全面調查報告至今，市場參與者、產品設計、保障範圍以至投保流程都發生了顯著變化。對於2026年的寵物主人來說，了解這些趨勢有助於作出更明智的投保決定。

一、市場參與者增加：更多選擇，更大競爭

2023年消委會調查時，市場上有 7 間保險公司共 23 個計劃，包括藍十字、中國太平、富衛、利寶國際（PetbleCare）、三井住友、OneDegree 和保誠財險。

時至2026年，隨著香港寵物經濟持續增長（寵物相關消費估計每年增長 10-15%），更多傳統保險公司和數碼保險平台相繼推出寵物保險產品，市場競爭更趨激烈。這場「搶客戰」對消費者來說是好消息：更多選擇意味著更靈活的保障組合和更具競爭力的價格。

市場變化重點

• 數碼化保險平台崛起：以 OneDegree 為代表的全數碼化保險平台，提供全程網上投保、AI 核保和快速理賠，大幅簡化傳統保險的繁瑣流程
• 傳統保險公司加大投入：藍十字、保誠等傳統保險公司持續優化寵物保險產品線，推出多層級計劃以滿足不同客戶需求
• 新興品牌出現：部分寵物相關平台（如寵物醫療預約平台）開始與保險公司合作，推出聯營寵物保險產品

二、保障範圍的演變：從基本醫療到全方位保障

2023年的寵物保險計劃主要分為兩大類：基本計劃（只涵蓋門診和藥物）和全面計劃（涵蓋手術、住院、癌症治療等）。到了2026年，我們觀察到以下保障趨勢：

1. 癌症保障成為標準配置

隨著寵物老齡化和癌症診斷率上升，越來越多保險計劃將癌症治療費用納入標準保障範圍，包括化療、放射治療和標靶治療等。部分計劃更提供專門的癌症保障附加選項，讓主人可額外提升相關賠償限額。

2. 門診保障細分化

以往門診保障多以「全年不限次數」或「每年 X 次」的方式設定。2026年的趨勢是將門診保障進一步細分，例如：

• 普通門診 vs 專科門診分開計算限額
• 增設「遙距獸醫諮詢」（視像診症）保障
• 中獸醫治療（針灸、推拿等）納入保障範圍

3. 額外保障更多元化

除了傳統的醫療和第三者責任保障外，2026年的計劃越來越多地加入以下保障：

• 寵物行為治療：針對分離焦慮、過度吠叫等行為問題的專業訓練費用
• 寵物殯葬服務：善終服務、火化及骨灰處理費用
• 寵物尋找廣告：寵物走失後的懸賞廣告費用
• 寄養費用：主人入院或外遊期間的寵物暫養費用（部分計劃提升賠償日數）
• 旅遊保障加強：更多計劃擴展海外保障範圍，包括寵物護照、檢疫費用等

三、投保及理賠流程的數碼化轉型

過去三年，寵物保險的數碼化程度顯著提升：

• 網上投保已成主流：大部分保險公司提供全程網上投保，無需面對面簽署文件。主人只需填寫寵物基本資料（品種、年齡、晶片號碼等），即可即時獲取報價和完成投保。
• AI 輔助核保：部分平台利用 AI 技術快速評估風險，提供個人化保費報價，減少人手審核時間。
• 電子理賠加速：透過手機 App 上載醫療單據，部分計劃的理賠時間已縮短至 3-5 個工作天。
• 「網絡醫生」模式普及：OneDegree 首創的「網絡醫生」模式（網絡內診所自負額較低）被更多保險公司參考採用，以鼓勵主人使用指定診所並降低成本。

四、保費走勢：整體上升但選擇更多

近幾年香港寵物保險保費整體呈緩慢上升趨勢，主要原因包括：

• 寵物醫療成本持續上升（先進醫療技術、專科獸醫增加）
• 寵物老齡化令理賠率上升
• 保障範圍擴展令保險公司承擔更高風險

然而，由於市場競爭加劇，保費上升速度相對溫和。更重要的是，市場上出現了更多分層計劃，讓不同預算的主人都有合適選擇：

• 入門級計劃：年保費約 HK$1,500 - HK$3,000
• 中級計劃：年保費約 HK$3,000 - HK$6,000
• 高端計劃：年保費約 HK$6,000 - HK$17,000+

消委會建議，主人不應只以保費高低作為唯一選擇標準。一個看似便宜的計劃，若自負額高、賠償限額低或有較多不保事項，最終的實際保障可能遠低於預期。

五、2026 年投保策略：主人應注意的新動向

1. 善用「無索償折扣」（NCD）

調查中的 23 個計劃中，有 11 個提供無索償折扣。如果投保人在過去一個保單年度內沒有提出索償，續保時可享保費折扣。這是鼓勵主人注意寵物健康和安全的機制。如果你持續多年沒有索償，累積的折扣可能相當可觀。

2. 注意「保證續保」的真正含義

「保證續保」或「終身保障」並不代表保障內容永久不變。保險公司可在保單周年日前發出通知，因應以下因素調整保費或保障內容：

• 過往索償紀錄
• 寵物年齡增長
• 整體理賠率和市場環境變化
• 保險計劃是否繼續發售

主人應每年續保時重新審視保單條款，確認保障內容是否有變更，並與市場上其他計劃比較，確保自己仍然持有最適合的保障。

3. 比較時注意「同等條件」

比較不同保險計劃時，請以以下同等條件進行比較，否則容易產生偏差：

• 相同寵物品種和年齡
• 相近的保障範圍和最高賠償額
• 相同或相近的自負額比例
• 考慮分項限額 vs 總額制的差異

4. 關注新興保障項目

2026年市場上出現了一些新興保障項目，主人在選擇計劃時可以多加留意：

• 遙距獸醫諮詢：透過視像通話獲得獸醫初步意見，適合非緊急情況
• 替代療法保障：包括針灸、物理治療、水療等輔助治療費用
• 處方糧補貼：部分計劃開始涵蓋獸醫處方的特殊配方膳食
• 預防性護理附加選項：少數計劃提供可選購的預防護理保障，涵蓋疫苗、年度檢查、牙齒護理等（需額外保費）

5. 定期為寵物進行健康檢查

無論是否已購買保險，每年至少進行一次全面健康檢查是保障寵物健康的最佳方法。對於已投保的寵物：

• 定期檢查有助及早發現問題，在病情惡化前進行治療
• 完整的醫療紀錄有助於日後索償時提供證明
• 某些保險計劃可能提供健康檢查折扣或回贈

建議的年度檢查項目包括：

• 基本體格檢查（體重、體溫、心跳、呼吸）
• 血液常規檢測
• 尿液檢測
• 口腔及牙齒檢查
• 疫苗接種狀況評估
• 心絲蟲及牛蜱熱檢測（狗隻）
• 腎功能檢測（老年貓隻尤其重要）

六、未來的市場展望

展望未來幾年，香港寵物保險市場預期將繼續朝以下方向發展：

• 更多寵物種類納入保障：隨著市場需求增加，預計會有保險公司逐步擴展保障範圍至兔子、倉鼠等小型寵物
• AI 定價更精準：利用大數據分析不同品種、年齡、地區的理賠數據，提供更個人化的保費定價
• 與寵物醫療平台深度整合：保險公司與獸醫診所預約平台、寵物健康管理 App 等整合，提供一條龍服務
• 捆綁式產品出現：寵物保險可能與家居保險、個人醫療保險等捆綁銷售，提供組合優惠
• 監管框架完善：隨著市場規模擴大，保險業監管局可能針對寵物保險制定更明確的監管指引，加強消費者保障

七、總結：2026 年寵物保險投保策略

寵物是我們的家庭成員，牠們的健康值得我們用心規劃。選擇一份合適的寵物保險，不僅是對寵物的保障，也是對自己財務的一份安心。

資料來源：消費者委員會第 557 期《選擇》月刊、香港 01、各大保險公司官網及市場觀察（2026年7月更新）